ZmniejszRaty.pl – BlogSPRAWDŹ NA CO CIĘ STAĆ

Blog do tej pory zawierał tematykę finansową, ale gorączka jaką zafundowali nam nasi szczypiorniści ogarnęła też mnie. Dzisiaj myślę już tylko o wieczornym pojedynku. Stawiam, że wystarujemy jak z Danią i w pierwszej połowie uzyskamy przewagę wypracowaną głównie poprzez kontry.

JAKIE SĄ WASZE TYPY DOTYCZĄCE DZISIEJSZEGO MECZU?

Banki dostosowują się do przepisów Kodeksu Cywilnego i oprocentowanie nominalne kredytów gotówkowych oferowanych przez nie, nie przekracza 23%. Ciekawe co robią inne instytucje finansowe, które nie są bankami, a które oferują pożyczki gotówkową.

W wyniku obniżki stóp lombardowych o czym możecie przeczytać na stronach Gazety , oprocentowanie kredytów i kart kredytowych nie może przekraczać 4 krotności wysokości stopy lombardowej NBP. Po ostatnich zmianach stopa ta wynosi 5,75% w skali roku a jej czterokrotność 23%.

Zobaczmy jak ten zapis respektują instytucje finansowe specjalizujące się w szybkich pożyczkach, pożyczka na dowód, pożyczkach bez poręczycieli i żyrantów.

Skok Stefczyka

Najwyższe oprocentowanie wynosi 22,75% przy okresie kredytowania 61-72 miesiące, prowizja za udzielenie pożyczki max. dozwolona czyli 5%. Tym samym spełniają wymogi prawne.

Provident

Wybrałem kwotę pożyczki 1500 zł. i roczny okres kredytowania. RRSO wyszło 71%. MAM ICH. Niestety nie. Same odsetki wyniosły 185 zł czyli roczne nominalne oprocentowanie to 12%. Opłata za obsługę domową raptem 702 zł. ubezpieczenie 180 zł – mam nadzieję że przynajmniej przed czymś rzeczywiście to ubezpieczenie mnie zabezpiecza. Kolejna instytucja, która spełnia wymogi odnośnie oprocentowania. Ja jednak za wizytę pana z teczka nie chciałbym płacić tyle co za  weekendowy pobyt u Pani Dr Eris w Krynicy.

Żagiel

Tutaj można jedynie uzyskać informację o przedziale oprocentowania: najniższe to 7,7%, zaś najwyższe to 21%. Uzależnione jest od indywidualnej zdolności kredytowej.

Chwilówki

Tutaj można jedynie uzyskać informację o przedziale oprocentowania chwilówki: najniższe to 7,7%, zaś najwyższe to 21%. Uzależnione jest od indywidualnej zdolności kredytowej.

Podsumowując, wygląda na to że max. wysokość oprocentowania nominalnego w skali roku rzeczywiście jest respektowana.  Zwracam jednak uwagę, iż w instytucjach niebankowych odsetki, które płacimy nie są kluczowym kosztem. Zwracajmy uwagę na koszty dodatkowe związane z udzieleniem pożyczki: wizyta agenta, ubezpieczenie, prowizje, koszty manipulacyjne i admininitracyjne związane z codzienną obsługą pożyczki.

Wszystkich tych, którzy po kredyt gotówkowy wybierają się do banku zachęcam do porównania ofert pożyczek gotówkowych jeszcze przed spotkaniem z doradcą bankowym.

Nie wiem czy wiecie, ale wysokość maksymalnych odsetek zgodnie z Kodeksem Cywilnym nie powinna przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej NBP. W ostatnich tygodniach RPP (Rada Polityki Pieniężnej) obniżyła stopę lombardową, która na teraz wynosi  5,75 proc., czyli oprocentowanie kredytu nie może być wyższe niż 23%. Tak wysokie oprocentowanie pojawia się głównie przy kredytach gotówkowych oraz kartach kredytowych.

Możecie sprawdzić bieżące oprocentowanie kart kredytowych i pożyczek gotówkowych na www.TotalMoney.pl. Po decyzjach RPP, zmian musiało dokonać aż dziesięć banków, których karty kredytowe były oprocentowane powyżej 23%. Ja zauważyłem zmiany w oprocentowaniu karty kredytowej GE Money Bank.

Zastanawiam się czy są banki, które przespały te zmiany w prawie i nadal obciążają odsetkami powyżej 23% w skali roku.

JEŻELI ZNACIE TAKIE PRZYPADKI TO PROSZĘ O ICH UJAWNIENIE W KOMENTARZACH.

Pamiętam jak dziś moment kiedy namówił mnie sprzedawca Aster na usługi cyfrowe, które wymagają instalacji dekodera. To była niedziela jakieś 3-4 lata temu.  Sprzedawca Aster pojawiał się u mnie regularnie i bezskutecznie aż do tej niedzieli. Siedziałem w domu sam, pogoda za oknem markotna, dzwonek do drzwi, a w nich znajomy Pan z Wąsem.

- Za godzinę Pearl Harbour,  wypowiedział zamiast klasycznego dzień dobry

Tym chwytem powalił mnie na kolana.  Do tej pory odporny na kplejne usługi telewizji cyfrowej (to jednak troche kosztuje), dałem się złamać.  Instalator w przeciągu 30 minut poprowadził sprawnie kable i zainstalował dekoder. Nie straciłem ani minuty z filmu i przez kilka kolejnych lat płaciłem ponad PLN 150 miesięcznie za telewizję.  To była uczciwa współpraca bo regularnie ogladałem ligę polską na kanałach Cyfry Plus i filmy na HBO.

W grudniu tego roku przeprowadził się w inną część Warszawy, a co za tym idzie wypowiedziałem umowę z Aster. Dostawca telewizji kablowej poinformował mnie pisemnie, że powinienem zwrócić dekoder i modem do Internetu do ich oddziału przy Jana Pawła 78 (tuż przy obleganym centrum handlowym Arkadia).

Dzisiaj akurat, wracając od jednego z klientów na Żoliborzu, postanowiłem oddać dekoder i modem. O tym, że nie było to łatwe i szybkie poniżej:

- parkowanie zajęło mi jakieś 20 minut. Zrobiłem przynajmniej 3 kółka po sąsiadujących z Jana Pawła ulicach.  Miejsc dla klientów przed oddziałem Aster NIE MA, a jak są to chyba zajmują je pracownicy we wczesnych godzinach rannych.

- 10 minut zajął mi spacer z ulicy na której zaparkowałem auto

- 45 minut stałem w kolejce do biura obsługi.

Oddanie modemu i dekodera wraz z logistyką (parking i dojście do biura obsługi klienta) zajęło mi 75 minut. Jak dla mnie to DRAMAT bo tyle nie czekałem przez ostatnich kilka lat w żadnej instytucji.

Ta dzisiejsza sytuacja skłoniła mnie jednak ku pewnej idei. Mianowicie porównanie cen usług telewizji cyfrowej i kablowej. W następnych dniach przyjrzę się temu tematowi. Ciekawe czy któraś z dostępnych porównywarek w opisie dostawcy usługi opisuje opcję EXIT-u????

Was zachęcam do dodawania komentarzy odnośnie sposobu w jaki dokonujecie zakupu usług telewizji kablowej (ASTER CITY, WEKTRA, UPC) lub cyfrowej (Cyfra Plus, Polsat Cyfrowy, Telewizja Nowej Generacji N), co jest dla Was ważne przy wyborze dostawcy i z czego korzystaliście przy porównaniu dostępnych pakietów telewizyjnych?

Potentat w branży finansowej i ubezpieczeniowej Grupa ING zmniejszy w 2009 zatrudnienie o 10 tys. osób czyli około 5% całej kadry – można przeczytać w dzisiejszej Gazecie. Bank, który na polskim rynku znany jest z zaangażowania w kampanie reklamową Marka Kondrata oraz oferujący uznane usługi finansowe takie jak kredyty hipoteczne, konta oraz pozostałe produkty finansowe, póki co nie ujawnił wpływu decyzji globalnych na działalność polskiej spółki.

Bank ujawnił straty rzędu 2 miliardów EURO odniesione w czwartym kwartale 2008, a wynikające z przeceny portfela kredytowego.  Tym samym bańka nieruchomościowa coraz bardziej daje się we znaki nam Europejczykom. Miliardowe straty to już nie tylko Citi Group, Morgan Stanley, JP Morgan, HSBC ale i europejskie ikony bankowości: Santander, Credit Suisse, UBS, RBS, Deutsche Bank.

Zastanawiam się jak te decyzje odbierają pracownicy polskich oddziałów ING? Bank ma przecież ugruntowaną pozycję na polskim rynku i raczej nie ma co się spodziewac gwałtownych decyzji. Czekam na informacje od pracowników ING w Polsce oraz innych banków, w których znamiona są odczuwalne.

NAPISZCIE JAK W WASZYCH BANKACH KOMUNIKOWANY JEST KRYZYS?

Stawiam, że na ten rok zapowiedziano: brak balu karnawałowego, away day w okolicach Warszawy, i nie otrzymaliście talonów Sodexo na gwiazdkę.

Wczoraj wieczorem pechowo trafiłem na zapowiedź programu Doroty Gawryluk. Pechowo? Tak głównie ze względu na zapowiedź  która brzmiała mniej więcej tak:  czy kredyty we frankach doprowadzą do finansowego upadku polskie rodziny?” Przyznam, że mimo 15 minutowego bloku reklamowego czekałem na program, w  którym pojawił się prezes NBP Sławomir Skrzypek ponieważ sam mam kredyt we frankach w Fortis Banku i zapowiedź finansowego upadku mocno mną wstrząsnęła.

Prezes banku myślę, że uspokoił osoby, które zaciągnęły kredyt we frankach (chcących zaciągnąć kredyt w tej walucie zachęcam do porównania aktualnych ofert kredytów mieszkaniowych). Argumentował to głównie bardzo dobrymi wynikami banków polskich w 2008 r. oraz zapowiedziami powrotu inwestorów zagranicznych na nasz rynek co znacznie zwiększyłoby popyt na polska walutę.

W kwestii powrotu inwestorów zagranicznych zgadzam się z prezesem NBP. Amerykańskie spółki w marciu będą ogłaszać swoje wyniki roczne, podobnie sytuacja wygląda w przypadku największych spółek japońskich. Zapowiadane słabsze wyniki za 2008 r. tych spółek powinny wzmocnić atrakcyjność naszych rodzimych gigantów, którzy w bankę nieruchomościową nadmuchali w dużo mniejszym stopniu. Spójrzcie na obrazek poniżej i zmiany w kapitalizacji największych instytucji finansowych:

Powyższa rycina przedstawia kapitalizacij brytyjskiego Barclays Bank, który wczoraj wart był tylko 7 mld USD. Niestety nie przedstawia PKO BP, które wyceniane jest na 10 mld dolarów. Analizę spadku  kapitalizacji takich banków jak belgijski KBC  możecie znaleźć na stronach Gazety Wyborczej.

WSZYSTKICH KTÓRZY POSIADAJĄ KREDYTY WE FRANKACH ZAPRASZAM DO DODAWANIA W KOMENTARZACH SWOICH OCEN BIEŻĄCEJ SYTUACJII I RAD JAK NA KREDYCIE W CHF STRACIĆ JAK NAJMNIEJ?

Ku pokrzepieniu: są tacy co stracili więcej:

“… 1 year ago RBS paid $100bn for ABN Amro.

For this amount it could now buy:

Citibank $22,5bn

Morgan Stanley $10,5bn

Goldman Sachs $21bn

Deutsche Bank $13bn

Barclays $12,7bn

And still have $8bn change… which you would be able to pick up GM, Ford, Chrysler and the Honda F1 Team! “

Japoński gigant prawdopodobnie pierwszy raz od 1995 zanotuje stratę netto, takie są prognozy dotyczące roku finansowego kończącego się 31 marca 2009.

Straty producenta Playstation i innych elektronicznych gadżetów, z których wszyscy korzystamy wynikają głównie z: bardzo słabego 4 kwartału 2008 i wzrostu wartości jena (JPY)względem amerykańskiej waluty (USD).

Bomba w postacji kryzysu finansowego obwieszczonego w październiku 2008 wpłynęła mocno na nas wszystkich. Tym razem pod choinką niewiele było prezentów  w postaci konsol do gry. Znacznie częściej nasze dzieci pod choinką znalazły: skarpekti, czapki, koszulki itp. Przyznacie, że to dosyć old schoolowe prezenty, które pamiętają dzisiejsi 30-40 latkowie.

O wzroście japońskiej waluty mocno przekonali się Ci, którzy swoją nieruchomość skredytowali w postaci kredytu hipotecznego w jenach np. po kursie z 27 lipca 2008. Od tego czasu wartość jena wzrosła o 96%. Co to oznacza? Dla przykładu gdy 27 lipca 2008 wziąłeś kredyt mieszkaniowy na PLN 500 tys. (oczywiście jego odpowiednik w jenach) to przy 12 miesięcznej karencji (w której nie spłacasz odsetek) i gdybyś dzisiał przewalutował go na PLN to wartość kapitału pozostałego do spłaty wyniosłaby PLN 980 tys. DRAMAT a z drugiej strony może dzisiaj warto wziąć kredyt w jenach. Ciekawe czy ktoś je oferuje? Na porównywarce nie znalazłem żadnego. Kiedyś reklamował kredyty w jenach Open Finance, ale dzisiaj niestety już nie.

Wracając jednak do SONY i innych japońskich gigantów, którzy wkrótce mogą ogłosić swoje słabe wyniki (mówi się także o Toyota Motor Corp.) warto zastanowić się nad swoim portfelem inwestycyjnym. Wielu światowych gigantów oglosi swoje wyniki w kwietniu 2009, jeżeli potwierdzą minorowe zapowiedzi, o których słyszymy dzisiaj to nie spodziewajmy się “zielonych” trendów na giełdach.

Zachęcam wszystkich do dzielenia się informacjami o tym jak i w co inwestujecie. Ja ostatnio poddałem się modzie na lokaty. Załozyłem lokatę 6M i 12M w Fortis – oprocentowane powyżej 8%.  Jeżeli szukacie lokat to klasycznie polecam porównanie aktualnych ofert przed przelaniem środków na konto.

W drodze do pracy, słuchając radia Zet, usłyszałem wypowiedź jednego z doradców, który szczerze wyznał iż sam przepowiadał jeszcze długi okres prosperity.

Potwierdził, że nie zauważył nadchodzącego kryzysu. Co w tym takiego dziwnego?

To chyba pierwsza wypowiedź doradcy, który pewnie jeszcze w wakacje obwieszczał, że szwajcarska waluta osiągnie pułap PLN 1,7.

Zachęcam Was do podania/cytowania wypowiedzi expertów, sprzed kryzysu a z których teraz możemy się pośmiąć lub zapamiętać ku przestrodze!!!!!

Im bardziej znane nazwisko tym lepiej.

Dlaczego na MINI-ego?

Właśnie wczoraj moja dobra koleżanka składając mi życzenia urodzinowe poinformowała mnie o jej bardzo optymistycznym początku roku. Wygrała w promocji jajek z niespodzianką (wszyscy wiemy o które jajka chodzi) nowiutkiego MINI. Co w tym takiego ciekawego zapytacie? Ano to, że ona ma już jedno MINI, tylko w innym kolorze.

Pomyślałem więc sobie, MINI to auto, które do kobiet strasznie pasuje, a ja nie mam jeszcze prezentu dla mojej żony. Prezent powinien być wyszukany bo w kwietniu urodzi naszego synka więc zasłużyła na MINI-ego. Kryzys finansowy za oknem, a ja chce MINI-ego kupować? Chyba za mocno się rozmarzyłem, ale ze względu na to, że nigdy nie brałem kredytu na zakup samochodu to chociaż sprawdzę jakie są dostępne oferty i co wpływa na oprocentowanie kredytów samochodowych no i oczywiście jaką ratę miesięczna bym zapłacił.

Jak porównać oferty kredytów samochodowych?

Dla MINI-ego, którego bym wybrał potrzebowałbym zaciągnąć kredyt na 80 tys. Zł. Auto nowe (rocznik 2008, XII) prosto z salonu, a kredyt na 5 lat, raty równe, oprocentowanie zmienne, kredyt w złotówkach. Nikt przecież nie wie jak długo kryzys jeszcze potrwa więc z wysokością miesięcznej raty trzeba uważać. Chcąc porównać wysokość raty bazowałem na tych samych założeniach co do parametrów kredytu i auta (opisanych powyżej). W sieci znalazłem 3 porównywarki kredytów: TotalMoney, Comperia i Hipermarket Finansowy. Którą z nich wybrać? Skorzystałem z porównywarki produktów finansowych i ubezpieczeniowych czyli www.TotalMoney.pl. Decyzję o wyborze porównywarki oparłem na ilości i wszechstronności dostępnych ofert.

W porównaniu www.TotalMoney.pl otrzymałem 17 ofert, na Comperii 9 ofert na Hipermarkecie Finansowym niestety tylko jedną. Wybór był więc jasny tym bardziej, że na TotalMoney.pl oprócz oferty banków tradycyjnych takich jak: Lukas, Nordea, Invest Bank, BOŚ, BPH znalazłem także oferty „banków samochodowych” w tym: Toyota Bank, GMAC, FIAT, Volkswagen. Comperia z banków samochodowych pokazywała tylko Volkswagen i GMAC.

Najlepsze oferty kredytu na zakup auta

Po przejściu przez krok 1, w którym podałem niezbędne informacje o wieku auta i stanie auta (nowe, używane) oraz o parametrach kredytu, otrzymałem porównanie wysokości raty. W kroku 2 pojawiła się tabela z wynikami i tu pierwsza niespodzianka. Spodziewałem się na pierwszych miejscach dużych banków, które mocno promują kredyt samochodowy między innymi Getin Bank, Lukas Bank, Dominet Bank. Pierwsze 3 miejsca zarezerwowane jednak dla „banków samochodowych” co na pierwszy rzut oka mogło się wiązać z promocją związaną z zakupem auta.

Przeglądam więc kredyt GMAC, oprocentowanie rzeczywiste 11,57% to całkiem dobrze jak na kredyt samochodowy. Większość banków przecież za samą prowizję obciąża klienta 5% opłata, a tu prowizja tylko 1,6%, oprocentowanie nominalne 10%. HURA pierwszy kredyt i od razu sukces!!!!!! Ale zaraz zaraz przecież ten bank jest mocno powiązany z General Motors. Ciekawe czy skredytują wymarzone MINI?????

Moja podejrzliwość była uzasadniona. GMAC Bank finansuje zakup Opli, Chevroletów, Saabów. Mojego MINI sfinansują mi jeżeli znajdę takie auto, u któregoś z dealerów sprzedających wcześniej wymienione marki.

Na drugim miejscu FIAT Bank. Z góry stawiam, że nie sfinansuje mojego MINI-ego i mam rację. FIAT Bank finansuje tylko zakup aut z koncernu rodzinny Agnellich, ja natomiast wybrałem MINI-ego.

Na trzecim miejscu znalazła się oferta Volkswagena. Myślicie, że finansują zakup aut spoza ich grupy? I tu niespodzianka finansują i to na całkiem dobrych warunkach. Miesięczna rata przy moim kredycie wyniesie mnie 1 759 zł czyli tylko 26 zł. mniej niż w przypadku GMAC Banku. Do tego prowizja 2,8%, na pewno więcej niż u pierwszej dwójki, ale do zaakceptowania. Nie przeglądam już kolejnych ofert, bo ta kosztuje mnie najmniej.

Podsumowanie

Kupując auto na kredyt mamy do wyboru banki tradycyjne oraz banki samochodowe. Kupując MINI i porównując po wysokości raty w pierwszej piątce znalazły się aż cztery banki samochodowe w tym : GMAC, Fiat, Volkswagen, Toyota. Niestety tylko w Volkswagenie skredytują zakup marek spoza grupy Volkswagena.

Tym samym kupując auto na kredyt warto najpierw porównać dostępne oferty oraz sprawdzić czy dana oferta obejmują upragnioną markę samochodou. Jeżeli nie możemy wybrać, albo droższy kredyt i wymarzone auto albo tańszy kredyt na określoną markę.